+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Может ли банк начислять штрафы за просрочку

Штрафы по кредиту и займу

Может ли банк начислять штрафы за просрочку

Сегодня все штрафы, пени по кредиту или займу взяты под строжайший контроль.

Давно прошли те времена, когда слово «кредит» у граждан ассоциировалось с опасной ловушкой, из которой выбраться без огромных потерь могут только избранные счастливчики.

Тогда малейшая оплошность могла привести к серьезному и практически бесконтрольному росту долга. Граждане, оформившие заем наличными на крошечную сумму, годами не могли вернуть долг, который стремительно увеличивался из-за допущенных просрочек.

Штрафы по кредитам

Но законодатели вовремя спохватились и приняли ряд законов, которые, наконец, урегулировали взаимоотношения кредитора и заемщика в плане штрафов и пени. Эти моменты детально прописаны в законе «О потребительском кредите» от 2013 года.

В частности, нас интересует статья 5 данного закона, где сказано о том, какой размер штрафов, пени должен быть в случае, если должник не исполняет свои обязательства и, например, опаздывает с оплатой кредита. Возможны 2 варианта событий.

Если кредитор при возникновении просрочки продолжает начислять проценты по кредиту, то размер штрафа не должен быть больше 20% годовых. Если же кредитор при возникновении просрочки приостанавливает начисление процентов по кредиту, то тогда размер штрафа должен составлять 0,1% от суммы просрочки в день.

Не сложно подсчитать, что в последнем случае размер неустойки составит чуть более 36% годовых.

Конечно, для заемщика, попавшего в сложную финансовую ситуацию, и такие штрафы, пени покажутся слишком огромными, однако нельзя отрицать тот факт, что текущий размер неустойки, гораздо ниже той, что встречалась в кредитных договорах до того, как данный закон вступил в силу. Кроме того, прописан предельный размер штрафов, а значит, даже в случае наступления форс-мажорных обстоятельств задолженность будет увеличиваться только в определенных рамках.

Ранее мы говорили только о потребительских кредитах. В случае с ипотекой, например, действует другое ограничение по штрафам. В статье 6.1 Закона о потребительском кредите сказано, что у кредитора при вопросе о начислении штрафов есть 2 варианта.

Если он продолжает начислять проценты по ипотеке при возникновении просрочки, то тогда размер штрафа не должен быть больше размера ключевой ставки ЦБ на день подписания договора.

Если же начисление процентов при возникновении просрочки приостанавливается, то тогда размер штрафа, пени не должен составлять 0,06% от суммы просрочки в день.

Чтобы лучше представлять себе размер штрафов, напомним, что на текущий момент размер ключевой ставки ЦБ РФ составляет 7,75% годовых. Получается, это будет предельный размер ипотечных штрафов для первого варианта. Для второго варианта предельный размер штрафа не дотягивает до 22% годовых.

Полная стоимость по кредиту

Кроме штрафов, законодатели также ограничили и полную стоимость потребкредита. Это значит, что банки не могут сегодня устанавливать ставки по своему желанию. Это нужно делать с оглядкой на ограничения, установленные законом.

В частности, полная стоимость банковского кредита не может больше чем на треть превышать установленную величину. Установленная величина – это мониторинг Центробанком ситуации на рынке и расчет среднего значения ставок. Все эти значения можно найти на сайте регулятора.

Например, во втором квартале 2019 года для нецелевых потребкредитов без залога на сумму 100-300 тыс. рублей средние ставки установлены на уровне 16,4% годовых. На основе данной информации ЦБ установил предел полной стоимости кредита на уровне 21,9% годовых, что как раз на треть превышает средний диапазон.

Сразу надо отметить, что в расчет полной стоимости кредита штрафы и пени не входят, потому что нельзя заранее предугадать, как заемщик будет обслуживать свои обязательства. В ПСК входят проценты по кредиту и иные обязательные платежи, как, например, комиссия за обслуживание счета.

Штрафы по займу

Если гражданин не сможет вернуть вовремя займ на картув МФО, то размер его штрафа будет таким же, как и в случае с потребительским кредитом в банке. То есть не превысит 20% или 36% годовых в зависимости от того начисляются проценты по долгу или нет при возникновении просрочки.

Кроме того, микрозаймы подчиняются правилу полной стоимости. Для микрозаймов ЦБ также вычисляет среднерыночные и предельные значения. МФО должны следить за своими ставками, чтобы не нарушать требования законодательства.

Однако у микрозаймов есть и свои особенности. В частности, здесь существует такое понятие, как предельная задолженность по займу со сроком возврата до 1 года.

В целом это понятие распространяется и на потребительские кредиты, если они выданы заемщику на срок до 1 года.

Однако поскольку потребкредиты чаще всего выдают на более крупные сроки, то принято привязывать данное правило по большей части к рынку микрозаймов.

Так вот, с конца января 2019 года в стране действует ограничение в размер 2,5 суммы займа. Это значит, что, если гражданин взял определенную сумму, то кредитор обязан остановить начисление процентов, штрафов, пени, иных платежей после того, как их сумма составит 2,5 от суммы первоначального займа.

Все это наглядно можно показать на примере. Представим, что гражданин взял в долг в МФО 1 тыс. рублей на срок в 30 дней. Затем у него возникли проблемы, в результате чего он не смог вернуть долг вовремя.

Кредитор может начислять по долгу проценты, штрафы, пени, но должен остановиться, если по долгу уже накапало платежей на сумму в 2500 рублей.

Получается, что в нашем случае должник, даже, если не сможет вернуть долг в течение 10 лет, все равно не будет должен компании более 3500 рублей, то есть само тело займа в 1 тыс. рублей, и начисленная плата в максимальном размере на уровне 2,5 тыс. рублей.

Самое интересное, что на этом процесс не остановится. Согласно принятым поправкам уже в середине лета 2019 года заработает ограничение в 2 суммы займа. С начала следующего года заемщики МФО будут жить при ограничении в размере 1,5 суммы займа.

Как уменьшить неустойку?

Сегодня благодаря контролю за ростом штрафов вопрос о сокращении неустойки по кредиту или займу уже не имеет такой актуальности, как раньше, но тем не менее он продолжает волновать умы заемщиков.

Если такой вопрос возник на досудебной стадии, то решать его нужно лично с кредитором. Очень многие компании готовы списать должнику штрафы и пени при условии, что гражданин погасит всю оставшуюся задолженность в самые сжатые сроки.

Если же дело дошло до суда, то тогда гражданину можно посоветовать обратиться за помощью к статье 333 ГК РФ. Она подразумевает уменьшение неустойки судом, если суд придет к выводу, что начисленная неустойка явно не соответствует допущенным нарушениям.

Итоги

Подводя итоги, гражданам можно отметить, что хотя неустойка сегодня не должна лечь тяжелым грузом на кошелек заемщика, тем не менее лучше до этого совсем не доводить.

Потому что помимо финансовых проблем, просрочка может принести и другие неприятности. Как минимум, будет испорчена кредитная история.

Гражданин на долгое время останется без кредитов и займов, не сможет пользоваться деньгами на выгодных условиях. .

Поэтому нужно заранее рассчитывать свои силы, детально планировать будущее. Если возникли проблемы, которые не получится решить до следующего платежа, то имеет смысл обратиться к кредитору и обговорить с ним возможные выходы из ситуации еще до того, как возникнет просрочка.

Кстати, недавно ЦБ напомнил россиянам, что все финансовые организации обязаны бесплатно сообщать клиентам о возникновении просроченной задолженности по потребительским кредитам и займам. Это нужно делать не позднее 7 дней с даты возникновения просрочки.

Напоминание ЦБ потребовалось, поскольку были зафиксированы случаи, когда кредиторы предлагали заемщику платную услугу по информированию о состоянии просроченной задолженности, что противоречит действующему законодательству.

Как списать проценты по кредиту

Может ли банк начислять штрафы за просрочку

Осуществить долгожданную мечту всегда приятно. Но на это не всегда есть деньги, поэтому многие граждане обращаются к услугам банков. Порой и к другим кредитным организациям, где проценты намного выше. А что, если кредит брался в нескольких банках? Гражданин не рассчитал финансовые возможности и наступил момент просрочки. Как списать штрафы и пени по кредиту?

Некоторые организации намеренно поздно оповещают клиента о задолженности. Между тем сумма копится и это станет неприятным сюрпризом. Имеет ли право банк начислять штрафные санкции? Несомненно. Как снять просрочку платежа по кредиту и как договориться с банком обсудим ниже.

За что и как банк начисляет штрафы и пенни

ВНИМАНИЕ! Все издержки идут из-за несоблюдения условий кредитного договора. Банк имеет полное право начислять штрафы, если иное не указано в договоре. Но, как правило, все документы типовые и рассчитывать на отмену санкций рассчитывать не приходится.

Какие меры применяет банк к должникам?

  1. Внесение ежемесячного платежа не произошло.
  2. Сумма ежемесячного платежа несколько ниже, чем заявлена в договоре.
  3. В некоторых случаях санкции возможно при досрочном погашении. Но такая ситуация маловероятна в популярных банках. Она скорее характерна для микрофинансовых организаций.
  4. Гражданин не предоставил или скрыл свой реальный доход. Не самая распространенная ситуация. Скрыть доход крайне сложно. Банк просто откажет в оформлении. К тому же, если обман раскроется, то кредитная организация вправе ввести дополнительные штрафы, если подобные пункты были в изначальном договоре.

Конечно, самая популярная причина для начисления — это просрочка платежа. Начисление пенни, согласно 395 ГК РФ, рассчитывается, как 1/360 от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Конечно, исходя от условий договора, банки могут менять сумму штрафов, но она редко достигает 1% от суммы долга в день.

Штрафы же делятся на две основные категории:

  • Фиксированный — применяется один раз в случае несоблюдения договора.
  • Переменный — растет пропорционально сумме задолженности.

В ситуации, когда клиент возобновил оплату в размере минимального платежа, то многое зависит от суммы просрочки. В некоторых ситуациях все деньги на протяжении месяцев будут уходить на оплату штрафов. Соответственно, они продолжат накапливаться за текущие пени, и получается замкнутый круг

В крайнем случае, целесообразно говорить о реструктуризации долга или даже физическом банкротстве.

В каких случаях возможно списать

Обратимся к нормативным документам. Согласно 333 ГК РФ, если размер неустойки превышает допустимые рамки, то суд вправе снизить сумму штрафов. Из нюансов отметим следующее:

  1. Сумма штрафов не должна превышать общий долг по кредиту.
  2. Можно отправить заявление в Роспотребнадзор и сотрудник поможет рассчитать полный долг, а так же дать некоторые рекомендации.
  3. Обратиться к опытному юристу, чтобы попытаться найти несостыковки в договоре, но такой способ содержит ряд «подводных камней», о которых поговорим далее.

Но начинать стоит с обращения в банк, чтобы договориться с банком о просроченном кредите. Кредитные организации не часто идут на уступки. Следует представить весомые доказательства для отмены процентов по кредиту.

В каких ситуациях гражданин может рассчитывать на лояльность банка?

  • Официальное снижение заработной платы или увольнение. Стоит понимать, что безработный — это человек, который активно ищет новое место или временно стоит на бирже. Соответствующие документы стоит предоставить в кредитную организацию. Все справки выдают в бухгалтерии или в отделе кадров.
  • Ликвидация предприятия. На это может быть много причин, начиная от техногенной или природной катастрофы и заканчивая банкротством компании.
  • Уменьшение дохода из-за беременности или уходом за недееспособным родственником. В эту же категорию можно отнести и смерть единственного кормильца в семье.
  • Тяжелая болезнь, которая обязывает покупать дорогостоящие препараты или потеря дееспособности. Например, перелом конечности из-за несчастного случая.

Если банк не принимает заявление, крайне важно предоставить максимальное количество документов. Это в зависимости от ситуации может быть запись в трудовой книжке или заключение медицинской организации.

Некоторые клиенты обращаются сразу в суд или к юристам. В последнем случае это не всегда несет желаемый результат, но дополнительные расходы неизбежны.

Практика показывает, что специалист может дать некоторые рекомендации по сбору документов или дальнейшим действиям, но последнее слово в любом случае остается за банком. К слову, кредитные договоры просчитывают большинство ситуаций, и найти в них лазейку крайне трудно, т.к. кредитование очень популярная услуга.

Банки накопили огромный багаж опыта, чтобы максимально обезопасить свои вклады. В целом, можно рассчитывать на реструктуризацию долга. Например, банк уменьшить сумму ежемесячных платежей, но процент и срок возрастет. Вариантов множество и многое зависит от конкретного случая.

Еще один вариант — «кредитные каникулы», когда некоторое время клиент не платит взносы, освобождаясь от дополнительных штрафов.

ВАЖНО! Конечно, идеальный вариант — это полная отмена пени.

Пошаговая инструкция по снятию просрочки кредитного платежа

Залог успеха — это грамотно составленное заявление, полный пакет документов и корректный диалог с сотрудниками банка. Итак, перейдем к конкретным действиям, которые увеличат шанс на отмену кредита:

  1. Пишем заявление, где просим убрать или снизить штрафы с указанием причины. Бумагу вручаем лично сотруднику. Если банк не принимает заявление, то оформляем письменный отказ.
  2. Если документ приняли, то проверяем наличие банковской печати и порядковый номер документа. Для перестраховки можно использовать две копии заявления и зафиксировать принятие в книге входящей корреспонденции. В случае отказа в записи отправляем документ заказным письмом на фактический адрес банка.
  3. Далее в срок до недели кредитная организация рассматривает документы и принимает решение.

Банку выгоднее пойти на уступки, чем тратить время на судебные разбирательства. Конечно, это не касается огромных сумм по кредиту. Каждая ситуация индивидуальна, но банк откажет, если сумма долга выше 500 тыс. рублей

Следует понимать, что кредитная организация обязана отвечать на любые документы. Следовательно, отказ об отмене штрафов будет предоставлен надлежащим образом.

Образец заявления

Скачать образец письма о снятии долга

В конечном итоге банк имеет полное право начислять штрафы и пенни. Другое дело, если их размер превышает допустимые нормы. Практика показывает, что эта сумма обычно выше 10-15%.

В таком случае можно рассчитывать на положительный исход дела. Если сумма меньше, то многое зависит от конкретной ситуации и обстоятельств, но большинство случаев остаются неудовлетворенными. Как правило, даже в суде должник не может предоставить требуемые доказательства, чтобы доказать необоснованные решения банка.

Документы о потери работы или медицинские свидетельства в первую очередь целесообразно подавать в банк. Кредитные организации входят в положение клиента, предлагают варианты, особенно, если сумма неустойки невелика, а история займов хорошая.

Особенности взыскания штрафов по кредиту

Может ли банк начислять штрафы за просрочку

Подписывая кредитный договор, заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Нарушение установленного срока чревато санкциями. На нарушителя будут наложены штрафы по кредиту и применены иные меры воздействия. Банк действует строго в рамках договора.

Что считается просрочкой платежа

Просроченный долг – задолженность по займу, которая не была погашена своевременно. С момента нарушения клиентом схемы расчета по займу, кредитор начинает применять санкции. Финансовая организация может начислять неустойку уже через сутки после просрочки. Действия кредитора зависят от длительности просрочки и ее размера. Работа с должниками осуществляется следующим образом:

  1. Гражданину направляют SMS с просьбой о погашении долга.
  2. Клиенту звонят сотрудники отдела работы с должниками. Звонки будут поступать и лицам, чьи данные указаны в анкете на кредит. С должником могут вести работу разные сотрудники. Гражданину придется повторно сообщать, почему не удалось внести денежные средства своевременно. Исключение составляют VIP клиенты. С ними взаимодействуют персональные менеджеры. Задача работников банка – заставить клиента быстрее погасить задолженность. Если просрочка возникла по уважительной причине, клиенту предложат посетить отделение банка и выполнить реструктуризацию задолженности или взять кредитные каникулы. Компания будет беспокоить недобросовестного плательщика звонками в течение 3 месяцев.
  3. Клиенту направляют письма. Если он не реагирует на способы воздействия, долг может быть передан коллекторам.
  4. Банк обращается в суд. Он рассмотрит сложившуюся ситуацию и вынесет решение. Если действия финансовой организации признают незаконными, суд может встать на сторону клиента и пересчитать начисленные проценты и штрафы по кредиту. Если доказать свою правоту не удалось, гражданина обяжут вернуть задолженность в полном размере. Залоговое имущество будет реализовано, а деньги с продажи направлены на погашение долга.

В чем различие между пеней и штрафом

За несвоевременное внесение денег начисляются штрафы и пени. Обыватели часто путают понятия. Штраф представляет собой меру, которая применяется единовременно.

Обычно он начисляется одной суммой за факт несвоевременного внесения денежных средств. Пеня рассчитывается исходя из суммы долга. Они может взиматься в течение определенного времени.

Банк будет начислять пеню каждый день до момента погашения возникшей задолженности и возврата к первоначальному графику расчета по обязательствам.

Банк не имеет права применять штраф в большем объеме, чем сумма несвоевременно внесенного платежа. Если правило было нарушено, гражданин может оспорить действия финансовой организации в суде. В этом случае начисленная пеня и штрафы по кредиту могут быть отменены.

Существующие разновидности

Каждая финансовая организация использует свою систему штрафов за просрочку по кредиту. Специалисты выделяют основные виды денежных взысканий. Сюда входят:

  1. Фиксированные взыскания. Списываются за возникновение каждой новой просрочки. Взимается только один раз.
  2. С постоянно увеличивающейся суммой. Если человек несвоевременно внес денежные средства несколько раз, размер взыскания будет увеличиваться. Например, за первое нарушение графика клиенту придется заплатить 500 руб., за второе – 1000, за 3 – 2000.
  3. Процент от оставшейся суммы. Форма взыскания встречается крайне редко.
  4. Комбинированная. Учреждение использует сразу несколько видов взысканий.

Можно ли уменьшить пеню

Размер пени установлен законодательно. Обычно он составляет 1/360 ставки рефинансирования. Однако размер неустойки может быть повышен по согласованию сторон. Такое правило закреплено в ст.332 ГК РФ.

Человек может обратиться в суд, если неустойка несоразмерна с наступившими в результате просрочки последствиями. Можно обратить внимание суда на следующие моменты:

  • размер пени больше, чем выгода, которую упустил банк;
  • кредитор целенаправленно не обращается в суд, чтобы увеличить размер взыскания;
  • заемщик не смог произвести своевременный расчет из-за тяжелого финансового положения.

Списание штрафов

Штрафы по кредиту могут быть списаны. Закон позволяет выполнить процедуру банкротства. Однако процесс займет много времени и потребует солидных затрат. Списание долга может быть осуществлено по истечении срока исковой давности (ст.196 ГК РФ). Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Если период завершился, кредитор не имеет права требовать возвращения денег.

Если банк видит, что воздействие на должника не приносит результатов, то он может признать задолженность безнадежной. Подобная мера обычно применяется в отношении незначительных сумм, затраты от взыскания которых превысят возможную прибыль.

Влияние на кредитную историю

Появление просрочек может негативно отобразиться на кредитной истории. Если человек длительное время не вносил деньги, то получить другой займ будет проблематично.

Незначительные просрочки, продолжительность которых не превышает один месяц, не станут поводом для отклонения заявки. Однако условия сотрудничества с банком будут более суровыми.

Обычно финансовая организация повышает процентную ставку, стремясь защитить себя от потери денежных средств.

Если клиент часто допускает просрочки, банк автоматически переведет его в категорию проблемных заемщиков. Штрафы по кредиту и пени позволяют финансовой организации получить прибыль в полном объеме. Однако начинать повторное сотрудничество с такими клиентами компания не станет. Заемщика могут внести в черный список. Тогда и другие банки отклонят заявку на выдачу кредита.

Дополнительные особенности

Если в отношении гражданина были применены штрафы по кредиту, вернуться к стандартному графику будет нелегко. Получив денежные средства от клиента, банки направляют их на погашение пени и неустоек. Оставшаяся сумма направляется на закрытие основного долга, что приводит к росту задолженности.

Однако штрафы по кредиту не могут быть больше суммы ежемесячного платежа. Если неустойка превышает его размер, ее можно оспорить. Закон позволяет заемщику обратиться в банк с заявлением о снижении размера взысканий или их отмене.

Заявка может быть одобрена, если причина возникновения неустойки уважительная. Финансовые организации стараются не доводить дело до суда и могут пойти на уступки. Если решить проблему мирно не удается, придется обращаться в суд.

Как не платить штрафы и пени по просроченному кредиту?

Может ли банк начислять штрафы за просрочку

Если Вы допустили просрочку по ежемесячному платежу, это понесет за собой начисление неустойки со стороны банка. Пени и штрафы по задолженности должны быть указаны в в кредитном договоре, но, скорее всего, это немаленькие цифры.

Размер неустойки, которая может быть начислена банком может быть просто «нереально завышенной». Чем дольше должник не платит свои платежи, тем больше будет размер начисленной пени, а потому потери могут оказаться немалыми.

Любые штрафы по кредитам и займам возможно снизить, только нужно знать как это грамотно сделать.

Снижение суммы штрафов актуально чаще всего в тех ситуациях, когда размер неустойки уже стал в половину всей суммы долга, а то и удвоил сумму задолженности вдвое. Банки пользуются тем, что должнику начисляются проценты и штрафные санкции на сумму долга, а потому они будут оттягивать время до подачи в суд, чтобы сумма долго значительно увеличилась.

Статья 333 Гражданского Кодекса РФ предполагает снижение пеней и штрафов должника. Суд может уменьшить размеры неустойки, если «подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

Во время оценки последствий, после нарушения долговых обязательств, суд может принять во внимание и те обстоятельства, которые не имеют прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Если ваша просроченная задолженность с процентами и штрафами свыше 300 тысяч рублей, вы можете узнать бесплатно о возможности списания своего долга.

Как снизить штрафы и пени за просрочку по кредитному договору

Если по Вашему долгу была начислена неустойка, но банк пока еще не обращался в суд для ее взыскания, необходимо написать в банк заявление о своем несогласии с суммой начисленной неустойки.

В обращении лучше всего указать свое предложение по решению данной проблемы, например, предложить банку снизить размер начисленной ими суммы неустойки.

Обратите внимание, что письмо пишется в двух экземплярах. Один экземпляр передается сотрудникам банка, а во втором сотрудник, принявший первый экземпляр, должен расписаться в его получении. Если в банке отказываются ставить подпись на втором экземпляре вашего заявления, отправьте письмо по почте заказной корреспонденцией с уведомлением, а также описью содержимого.

Если банк получил письмо, но так и не пошел вам навстречу и отказался снижать размер суммы неустойки, то важно получить от них о этом письменный ответ. Если банк отказывается предоставить вам письменный отказ о снижении суммы неустойки, то можно будет обратиться в суд для снижения размера неустойки в порядке судебного разбирательства.

Если банк обращается в суд после того, как начислит размер неустойки, то вы имеете право на написание письменного ходатайства о снижении размера неустойки.

Если вы направляли ранее в банк письмо о снижении суммы неустойки, но оно не было рассмотрено, то копию этого заявления, а также почтовое уведомление о получении следует приложить к своему ходатайству.

Как уменьшить штрафы и пени по кредитному договору в суде.

Для того, чтобы вашего заявление было удовлетворено необходимо обратить внимание суда на следующее:- Обратите внимание, что у банка не было никаких серьезных последствий, понесенных из-за просрочки вашего платежа по кредиту.

Хотя статья 330 ГК РФ говорит, что неустойка будет взыскана в любом случае из-за нарушения своих обязательств, обязательно отметьте, что размер неустойки должен быть в пределах разумного.- Обратите внимание на соотношение ставки рефинансирования ЦБ РФ, а также суммы начисленной неустойки.

Так, например, размер начисляемой пени 0,3% за один день просрочки выйдет в более, чем 100% годовых, что совершенно несоразмерно ставке рефинансирования ЦБ РФ.- Обратите внимание на соотношение вашего долга по кредиту, а также размеру неустойки, которую банк начислил на сумму задолженности.

Если сумма оставшейся задолженности не высока, а размеры неустойки значительно превышают ее, это является нарушением ваших прав.

– Обратите внимание, обоснован ли период, в течение которого банк не подавал на вас в суд и тянул.

Конечно же, банк имеет право подать на своего клиента в суд в любое время, пока действует срок исковой давности, но обратить на этот факт внимание суда следует, если банк специально долго тянул для начисления большей суммы процентов и умышленного получения большого дохода за счет размера неустойки.

– Если материальное положение у вас в настоящий момент тяжелое, то на это также следует обратить особое внимание. Плохое состояние здоровья, наличие несовершеннолетних детей, инвалидов в семье и т.п. все эти факторы следует обязательно подтвердить в суде соответствующими справками.

Подтверждением своей нетрудоспособности и других отягощающих факторов вы сможете доказать, что не являетесь злостным неплательщиком.

Обратите внимание, что не стоит рассчитывать на то, что написав в суд ходатайство о снижении размера неустойки, вы не получаете гарантию получения положительного ответа.

Если суд принял решение отказать вам в снижении неустойки без явных причин, то вы имеете право на обжалование этого решения.

Региональная юридическая служба.Бесплатная юридическая консультация 8 800 707-79-45

На чем зарабатывают банки – незаконные штрафы по кредитам физических лиц

Может ли банк начислять штрафы за просрочку

При оформлении кредита клиенты мало думают о предполагаемых штрафах и просрочках. Ведь практически все уверенны, что таких наказаний им точно удастся избежать. На самом деле, не допустить просрочки и штрафов удается не всем.

Свои коррективы в финансовые отношения с кредитодателем вносит сама жизнь.

И внезапное увольнение, проблемы со здоровьем или простая забывчивость приводит к тому, что клиенту приходится выплачивать штрафы банковскому учреждению за несоблюдение условий договора.

Штрафные суммы порой очень внушительные. И получая новые платежи, многие клиенты недоумевают, откуда в счетах взялись такие большие цифры. А все потому, что перед подписанием кредитного договора заемщики мало углубляются в вопросы начисления штрафов и пени. А этому пункту необходимо посвятить немало внимания.

Законные и незаконные начисления

С юридической точки зрения считается, что в соглашении, которое подписано двумя сторонами, пункты соглашения становятся обязательны к исполнению. Но иногда в схеме начисления штрафа и пени за просрочку платежей складывается весьма интересная ситуация.

Заемщик получает квитанции о необходимости оплаты штрафов в размере, который превышает даже сумму кредита. Возобновление платежей ситуацию не спасает. Ведь стоит только пропустить несколько обязательных выплат, как следующие расчеты пересчитывают для погашения неустоек и штрафов.

В итоге основная сумма кредита не погашается, в результате чего обязательства растут, а выплаты улетают без следа.

Подобная ситуация раньше встречалась довольно часто. Банки имели полное право начислять подобные суммы, так как все нюансы действительно прописаны в договоре. Но при этом большинство банковских учреждений попросту пользовались неосведомленностью своих заемщиков. Чтобы предупредить подобные случаи правительство приняло решение установить граничный размер начисляемых штрафов.

Что прописано в законе?

Закон о просрочке регулирует отношения кредиторов и кредитодателей при рассмотрении проблем с выплатами по кредитам. В законе четко проговаривается понятие просрочка. Это отклонение от выбранного графика погашения долга.

Так что даже если клиент пропустил один день с момента крайнего срока оплаты по кредиту, банк имеет право за это время начислить неустойку. Правда, в таком случае штраф ограничен определенной цифрой. За один день просрочки банк имеет право начислить пеню в размере не более, чем 1/360 от ставки рефинансирования.

На сегодняшний день ставка рефинансирования равна 7,75%. Получается, что максимальный уровень пени на 2018 год равен 0,021%.

Чтобы понять схему начисления пени, можно привести типичный пример кредитования клиента. Допустим, что заемщик взял ссуду в размере 300 тыс. руб. на несколько лет. Процент кредитования составил 20%.

Банк установил обязательный ежемесячный платеж в размере 9000 рублей. В связи с определенными проблемами в финансовом плане клиент не смог своевременно оплатить долг и пропустил оплату за 40 дней.

За эти дни было пропущено два обязательных платежа.

Чтобы посчитать размер пени, необходимо сначала посчитать пеню за первый месяц просрочки. Для этого 9000 умножаем на количество дней (их 30) и умножаем на 0,021. Получается 56,7 рублей. Далее нужно посчитать просрочку после неоплаты второго платежа.

Для этого берем уже сумму двух просроченных обязательных платежей, которая равна 18000. Её умножаем на оставшиеся 10 дней просрочки за второй месяц и на 0,021%. Получается 37,80 рублей.

Таким образом, общая сумма штрафа для клиента, который несвоевременно оплатил кредит, равна 94,5.

Как видно, сумма довольно символическая, особенно если сравнивать с суммой кредитования и размером ежемесячного платежа. Вряд ли клиенты будут переживать о необходимости своевременно вносить суммы для погашения кредита при таких несущественных штрафах. Разумеется, банки подобная ситуация совершенно не устраивает.

Поэтому почти все современные банковские учреждения используют в работе пункт 2 Закона о начислении пени. В этом пункте оговаривается, что размер начисления пени может быть увеличен, если стороны выражают свое согласие на этот счет.

И именно по этой причине специалисты настоятельно рекомендуют перед подписанием соглашения внимательно изучить все пункты договора.

Что делать, когда в кредитном договоре есть условия о незаконных штрафах

В том случае, если клиент изучает кредитный договор внимательно, он может найти там несколько вариантов неустойки:

  • фиксированный платеж – его начисляют за любой случай просрочки платежа, даже если эта просрочка составила всего один день;
  • фиксированный платеж с принципом нарастания – такой вид платежа предусматривает рост суммы за каждую последующую просрочку. И если сумма за первую несвоевременную оплату может составить всего 100 рублей, то вторая просрочка обойдется клиенту уже в 200 рублей, а третья еще дороже;
  • начисление процента от суммы долга – пеню в таком случае рассчитывают каждый день до момента поступления на счет ежемесячного платежа;
  • комбинированный вариант – одновременно несколько вариантов начисления пени.

Санкции за неуплату или несвоевременное внесение платежа всегда прописаны в кредитном договоре. И если клиент такой договор подписал, он, соответственно, согласился с его условиями.

Оспаривать подобные ситуации не имеет смысла. Но сегодня все чаще возникают судебные споры по причине того, что банки начисляют пеню, размер которой выше ежемесячного платежа.

В таком случае есть возможность отстоять свои права в суде.

Как вернуть клиенту штраф или неустойку

В ряде ситуаций банк может вернуть плательщику сумму штрафов или выплаченных неустоек. Такая ситуация возможна, если просрочка у клиента возникла в связи с серьезными жизненными ситуациями или в связи с техническими проблемами банка. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в банк, а если банк не пытается идти навстречу клиентам, дело передают в суд.

К проблемам, которые могут повлиять на пересмотр пени и штрафных санкций, относят серьезные заболевания заемщика или членов его семьи, заметное ухудшение финансового положения семьи, потерю работы, травмы.

Каждая причина рассматривается банком отдельно, и в зависимости от ситуации принимается решение об отсрочке или рефинансировании кредитного займа для клиента. Эти меры направлены на то, чтобы облегчить финансовое положение клиента и не допустить серьезных задолженностей по ссуде.

На такие уступки банки идут не только ради клиентов, они преследуют свои цели – стараются получить свои средства обратно.

Если банки понимают, что причины для списания у клиента есть, и он намерен подавать в суд, они часто стараются уладить ситуацию мирно. Дела в итоге проходят процедуру очищения перед тем, как попасть на стол к судье.

Это означает, что все незаконно начисленные штрафы и пени со счета клиента будут списаны и ситуация по оплате для клиента может существенно изменится в лучшую для него сторону.

Поэтому опасаться, что судебный процесс затянется надолго, в данном случае не нужно.

Советы для избавления от незаконно начисленных штрафов

Банковские учреждения стараются получить выгоду от любой предоставленной клиентам услуги. И, к сожалению, немало заемщиков попадаются на уловки банковских договоров. Поэтому, чтобы не искать потом выход из финансовой ловушки банков, необходимо прислушиваться к советам специалистов:

  1. Оцените свои финансовые возможности перед тем, как обращаться в банк за ссудой. Размер ежемесячного платежа должен быть в рамках семейного бюджета.
  2. Внимательно следите за графиками выплат кредита. Не нужно тянуть с оплатой ежемесячного платежа до крайнего срока. Лучше вносить нужные суммы за несколько дней, чтобы не возникло ситуация с начислением пени по техническим причинам.
  3. Если избежать штрафов за просрочку оплаты не удалось, а суммы штрафов заметно выше долга по кредиту, не нужно тянуть с обращением в банк. Если банк отказывается пересчитывать оплату, необходимо отправляться в суд с заявлением о пересчете неустойки.

Штрафы банка по кредиту за просрочку платежа | Как списать неустойку в суде по кредиту

Может ли банк начислять штрафы за просрочку

Наконец-то выдаю четкую пошаговую судебную инструкцию среди всех этих надоевших уже кредитных писем счастья и лоховозов — сегодня разберем по шагам как снизить неустойку в суде — то есть убрать завышенные штрафы и пени, которые банк хочет получить с нас, когда подает в суд за неуплату кредита. Инструкция получилась длинная, но зато мы с Анной Асановой разобрали все теоретические и практические моменты, связанные со снижением неустойки в суде по кредиту.

Итак давай поехали.

Банк подал в суд

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

Стандартная ситуация. Ты взял кредит. Стало нечем этот кредит платить. Звонили банкиры ты посылал их на три буквы — в суд. Звонили коллекторы — ты посылал их на эти же три буквы и еще на другие три буквы.

Ну и вот свершилось. Банк подал в суд по кредиту. Можно радоваться? Давай посмотрим иск банка. И это первое, что нужно сделать, если банк подал в суд.

Находишь в тексте искового заявления что-то похожее на это:

Штрафы и пени, выставленные банком

Вот ты видишь эти штрафы и пени — это и есть неустойка. Неустойку ты можешь снизить, если она явно несоразмерна сумме задолженности, которая складывается из основного долга и начисленных по договору процентов.

Сразу хочу отметить, что мне задают миллион вопросов про то, как в суде добиться погашении лишь суммы основного долга без процентов, потому что заемщик считает несправедливым, что он столько «платил-платил», а долг не уменьшился, а еще и проценты надо платить.

Так вот — снизить сумму основного долга (тела кредита) и начисленных процентов по договору — невозможно. Ты подписал этот договор.

А вот неустойку снизить можно, потому как в случае с кредитным договором заемщика физического лица — у кредитора не возникает дополнительных расходов, связанных с твоей просрочкой.

У банка не прокисло молоко, нет простоя оборудования — поэтому прямых убытков для банка в твоей просрочке платежа нет.

Завышение неустойки

Но банки зачастую так не считают и частенько серьезно завышают неустойку, хотя в последнее время таких случаев гораздо меньше, потому что заемщики начали понимать свои права и все чаще используют ст.

333 ГК РФ в своих интересах и уменьшают неустойку, а это зачастую затягивает процесс.

Банк же заинтересован получить на руки вступившее в законную силу решение суда как можно быстрее — поэтому крупные серьезные банки Сбербанк, ВТБ24 и даже Тинькофф не страдают последнее время завышенной неустойкой в исковом заявлении.

И я хочу, чтобы ты понимал, что банк может требовать с тебя в досудебном порядке например задолженность по кредиту и процентам 500 тыс рублей и заявлять еще такую же неустойку 500 тыс рублей, а на суде указать в иске штрафы и пени — всего 50 тыс рублей, чтобы не было лишней волокиты и задержки времени.

Как можно снизить неустойку?

Итак, что такое неустойка и почему ее можно снизить теперь понятно. А вот в каком случае ее можно снизить? Давай разбираться. Как ты уже понял — размер неустойки не обоснован банком — то есть нет обоснования сумм неустойки. Неустойка несоразмерна сумме обязательств.

В принципе завышенной неустойкой считается такая, которая превышает 10% от суммы обязательств. То есть теоретически неустойку можно снизить на 90%. И глупо рассчитывать, что при долге 100 тысяч рублей и заявленной в иске неустойке 2000 рублей — ее никто не будет снижать.

Хотя, возможно, и найдутся судьи, кто снизит и такую неустойку, потому как практика снижения неустойки абсолютно разная — иногда судья снижает 90%, иногда рубит пополам, иногда убирает нолик из цифры. Просить можно — в лоб не ударят — и просить можно снизить как раз на 90%, а там насколько снизит судья — видно будет.

Но принципами адекватности и соразмерности пользоваться нужно, чтобы зря не терять время. Потому что если в иске нормальная неустойка — и дергаться не стоит, чтобы что-то обжаловать и даже ходить в суд.

Еще один важный и, пожалуй, главный момент, который нужно понимать при снижении неустойки — что уменьшение штрафов, пеней и неустойки по ст. 333 ГК РФ является твоим правом, но не обязанностью судьи. Это значит, что:

Ты имеешь право ходатайствовать об уменьшении неустойки. Но судья не обязан удовлетворять ходатайство — то есть он вправе не снижать неустойку. А вот снижать неустойку автоматически, если ты судью вообще об этом не просил — он вообще не вправе. Это дает возможность банку отменить такое решение суда, если судья самовольно снизил неустойку.

Кстати, перед тем, как приступим к способам уменьшения штрафов, пеней и неустойки в суде — нужно понять еще одну важную деталь. До настоящего момента (возможно и еще несколько лет будет иметь место быть) судебная практика основывалась лишь на факте заявления должником о снижении неустойки, используя его как основание для снижения.

На данный момент в силу ряда новых (2014,2015,2016 года) Пленумов Верховного Суда, Определения Конституционного Суда по делам о неустойках практика начинает меняться, обязывая доказывать должника несоразмерность неустойки, поэтому стоит подойти серьезно к процессу снижения неустойки, помня о том, что это всего лишь право судьи ее уменьшить, а не 100% гарантия.

То есть возможно скоро нам придется доказывать основания снижения неустойки.

В случае, если судья тебя все же попросил привести доводы несоразмерности неустойки, будь готовы привести примеры тарифов по штрафам крупных банков (ВТБ, Сбербанк).

То есть в таком случае, можно взять своего знакомого, которого есть кредит в Сбере или в ВТБ и сходить с ним банк, чтобы банкиры дали тарифы и заверили печатью. Это и возьмешь в суд на всякий случай.

Можешь конечно и не брать, но потом воможно придется второй раз ходить.

3 способа уменьшения неустойки в суде

Итак, теория ясна — давай к практике. Как уменьшить неустойку в суде. Есть 3 способа.

Устное ходатайство

После слов судьи «имеются ли у сторон ходатайства», ты отвечаешь: «Уважаемый суд, с учетом ст.333 ГК РФ прошу уменьшить неустойку».

Письменное ходатайство

Письменное ходатайство — на тот случай, если ты не присутствуешь на суде или присутствуешь, но судья попросил оформить твою просьбу письменно. Подробная инструкция и бланк ходатайства есть в Школе Оживания по ссылке. А здесь мы сейчас разберем кратко:

Пишем в какой суд от кого, указываем, что в производстве этого суда находится делу по иску данного банка и согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

И на основании этой статьи и еще ст. 35 ГПК РФ ты просишь рассмотреть ходатайство и снизить размер неустойки до 1000 рублей например — то есть 10-15% от суммы обязательств. Прилагаешь копию ходатайства, дата, подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Возражение на исковое заявление

Или можно пойти дальше и сделать крутой отзыв (возражение) на исковое заявление. Подробная инструкция как составить это возражение и шаблон отзыва находится в Школе Оживания по ссылке, а здесь мы разберем кратко.

В начале как всегда в какой суд и от кого, далее обстоятельства заключения кредитного договора — что все было хорошо и платил, но потом случилось что-то в жизни, что не позволило платить кредит.

Лучше вспомнить конкретные обстоятельства, которые явились причиной просрочек по кредиту — потеря работы, снижение дохода, рождение ребенка, может быть, болезнь или что-то еще, что можно доказать.

Желательно, но не обязательно — так шансов просто больше.

Далее о том, что сообщал в банк об этом и приложи копии заявления на реструктуризацию кредита, которую ты просил, но банк отказал тебе или далеко нелояльные условия для реструктуризации.

Еще раз отмечу, что заявление на реструктуризацию стоит писать не для того, чтобы получить реструктуризацию, а для того, чтобы в суде доказать, что ты предпринял все попытки досудебного урегулирования, не отказываешься платить и хотел договориться с банком до суда, но банк подал в суд.

  • Далее указываешь, что заявленные банком требования признаешь частично и с неустойкой не согласен по причинам — несоразмерности по ст. 333 ГК РФ и отсутствия серьезных последствий нарушения тобой графика оплаты кредита.
  • А также ты считаешь, что банк специально не подавал долго в суд, чтобы завысить искусственно размер неустойки.
  • И говоришь о том, что умысла в просрочке твоего не было и ты возражаешь против неустойки.
  • И ты просишь неустойку снизить по усмотрению суда, прилагаешь копию данного отзыва (то есть делаешь в 2 экземплярах), копии всех упоминаемых документов в 2 экземплярах, ставишь дату подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Ждешь решения суда со сниженной неустойкой. Все.

Другие основания для снижения неустойки

Кстати, есть еще момент:

ИНЫЕ ОСНОВАНИЯ СНИЖЕНИЯ НЕУСТОЙКИ ПОМИМО НЕСОРАЗМЕРНОСТИ В РАМКАХ СТ.333 ГК РФ:

Также неустойка может быть уменьшена, если должник докажет, что именно кредитор полностью или отчасти виновен в вашей неуплате. Например, если не вовремя сообщил о смене своих банковских реквизитов, не уведомил о передачи долга третьему лицу по договору цессии. Тогда ты вправе требовать уменьшить неустойку в рамках ст. 404 ГК РФ, в силу которой:

«Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.

Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению».

Если данные факты есть и ты можешь это доказать, то об этом тоже можешь указать в отзыве искового заявления. Итак, давай еще раз быстро по шагам:

  1. Предпринимаешь меры безопасности в отношении своего имущества и источника дохода, чтобы оградить от взыскания после суда
  2. Смотришь исковое заявление банка — оно пришло тебе по почте, но чаще всего так не происходит, поэтому если узнал о том, что банк подал в суд
  3. Оцениваешь соразмерность неустойки, заявленной в иске банка
  4. Если она приемлема (10-15% от суммы долга) — ничего не делаешь, а если завышена — используешь один из трех способов попросить о снижении неустойки — устный, письменное ходатайство или возражение/отзыв на исковое заявление банка. Писать это можешь от руки не выходя из суда — распечатывать необязательно, главное разборчиво.
  5. Если желаешь присутствовать на суде — идешь в суд заранее передав ходатайство или отзыв в канцелярию и берешь с собой на всякий случай сборник тарифов Сбербанка или ВТБ24 на случай, если нужно будет доказывать несоразмерность неустойки
  6. Ждешь решения суда и если оно тебя удовлетворило — можешь его даже не забирать в суде. Теперь жди исполнительного производства. Ну все что у тебя было ты уже обезопасил и пристав ничего не заберет, благодаря Школе Оживания и теперь тебе нужно просто общаться с приставом и платить ему по чуть-чуть.
Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.